網(wǎng)友情況反饋

有網(wǎng)友表示，一些政策的“一刀切”，普通用戶被“誤傷”怎么辦呢？造成的損失誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？

工資卡限額調(diào)整惹爭(zhēng)議 為什么會(huì)被調(diào)低？如何恢復(fù)或提額？

近日，“工資卡轉(zhuǎn)賬限額被降到500元”一度登上熱搜，反洗錢、反電詐帶來(lái)的“誤傷”再度引發(fā)熱議。對(duì)此，網(wǎng)友很疑惑，“如果急用錢的時(shí)候該怎么辦？”也有網(wǎng)友吐槽，銀行這份“關(guān)心”太沉重了，個(gè)人能拒絕嗎？還有網(wǎng)友直言不諱銀行違反了《商業(yè)銀行法》規(guī)定的“存款自愿，取款自由”的原則。

媒體上游新聞對(duì)此事發(fā)表評(píng)論稱降低轉(zhuǎn)賬限額，必然會(huì)成為電詐及洗錢的壁壘。但實(shí)操中也應(yīng)充分考慮用戶的日常生活需求，多一些方便他人的服務(wù)意識(shí)，少一些“一刀切”的慣性思維。片面強(qiáng)調(diào)防風(fēng)險(xiǎn)、為你好的做法，背后可能隱含著對(duì)個(gè)體合法權(quán)利的侵犯。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，不能超過(guò)法律法規(guī)對(duì)客戶提出額外、無(wú)理的要求。

另?yè)?jù)第一財(cái)經(jīng)記者多方了解，銀行因?yàn)榉丛p模型、歷史經(jīng)驗(yàn)、所處地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低等存在差異，銀行賬戶觸發(fā)反電詐機(jī)制的具體規(guī)則會(huì)有所不同。持卡人難以通過(guò)提前知曉詳細(xì)規(guī)則而避免被限額，一方面是銀行客戶間差異大，系統(tǒng)識(shí)別均是“一戶一策”；另一方面，防止違法犯罪分子規(guī)避規(guī)則、方便作案。

轉(zhuǎn)賬限額為什么會(huì)被調(diào)低？銀行調(diào)整銀行卡交易限額主要是為防范電信詐騙。有股份行工作人員對(duì)記者表示，這類額度動(dòng)態(tài)調(diào)整的要求是最近幾年才有，主要背景是反詐。

那么，何種情況下銀行卡限額會(huì)被調(diào)低？如何確定額度？據(jù)記者了解，目前各銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)權(quán)限靈活調(diào)整的參考依據(jù)主要是持卡人金融資產(chǎn)規(guī)模、歷史交易情況等，依據(jù)個(gè)人銀行賬戶分類分級(jí)管理要求，銀行卡長(zhǎng)時(shí)間不用或長(zhǎng)時(shí)間不用后突然新增（大額）流水、出現(xiàn)異常交易情況（包括直接/間接涉嫌違法犯罪）都有可能被調(diào)整限額甚至限制使用。

不過(guò)，對(duì)于銀行卡“長(zhǎng)時(shí)間不用”“出現(xiàn)異常交易”的判定，沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一方面銀行間規(guī)則存在差異，另一方面銀行客戶千人千面，觸發(fā)和執(zhí)行多數(shù)呈“一戶一策”的特點(diǎn)。相比之下，銀行對(duì)賬戶“觸發(fā)異常交易”的判定標(biāo)準(zhǔn)、核實(shí)流程等差異更大，此前吉林銀行“取款2萬(wàn)元以上需報(bào)備派出所審核”的案例一度引發(fā)熱議。彼時(shí)有地方銀行負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，銀行對(duì)異常賬戶采取限制舉措主要分兩種情況，一種是賬戶本身涉嫌電信詐騙或已涉案，被警方鎖定；另一種是警方已關(guān)注到一些異常賬戶有涉電信詐騙的嫌疑，但儲(chǔ)戶可能未必意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，觸發(fā)預(yù)警機(jī)制，需要配合進(jìn)行相關(guān)操作。

“各家銀行的操作要求不盡相同，但出發(fā)點(diǎn)都是為了防范電信詐騙，保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全。”多位銀行業(yè)人士表達(dá)了類似觀點(diǎn)。

如何恢復(fù)或提額？對(duì)于如何恢復(fù)或者提高交易限額，各銀行也在公告中作出提示，多數(shù)需要持卡人攜帶相關(guān)證件和資料到網(wǎng)點(diǎn)辦理。比如，交通銀行青島分行在公告中表示，如果該行提供的非柜面轉(zhuǎn)賬限額無(wú)法滿足客戶正常使用需求，客戶可攜帶有效身份證件、銀行卡、本人實(shí)名手機(jī)號(hào)、交易背景資料到該分行任意一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，該分行將根據(jù)核實(shí)結(jié)果調(diào)整銀行卡賬戶的轉(zhuǎn)出限額。據(jù)記者了解，目前各銀行、各銀行不同分行交易限額調(diào)整申請(qǐng)渠道的開(kāi)通情況也有所差異，部分銀行或分行已經(jīng)支持客戶線上遠(yuǎn)程申請(qǐng)，但線上申請(qǐng)能否成功則不能保證。無(wú)論何種方式申請(qǐng)，賬戶具體限額需要與持卡人資產(chǎn)和交易情況相匹配。同時(shí)需要注意的是，銀行卡轉(zhuǎn)賬限額和手機(jī)銀行等非柜面交易限額有所區(qū)別，申請(qǐng)方式也有差異。

人大經(jīng)濟(jì)學(xué)家：去銀行存取錢被問(wèn)來(lái)源 嚴(yán)重侵害人民隱私權(quán)

7月20日，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)吳曉求在中國(guó)與全球經(jīng)濟(jì)論壇表示，現(xiàn)實(shí)中存在很多違法現(xiàn)象，“比如說(shuō)你要存錢，銀行要問(wèn)你，你這個(gè)錢哪來(lái)的。你要取錢，會(huì)問(wèn)你想干嘛”。吳曉求說(shuō)，這嚴(yán)重侵害人民的隱私權(quán)。任何的政策規(guī)則都要在法律的框架下運(yùn)行，不可以超越法律。“我的錢從哪里來(lái)，取錢干什么，根本不是你（銀行）所可以管的事”。

此言一出，在網(wǎng)上引發(fā)廣泛熱議，眾多網(wǎng)友表示遇到過(guò)這情況，近些年來(lái)類似新聞層出不窮。2023年浙江湖州一位女士發(fā)視頻稱，自己去銀行存5萬(wàn)元現(xiàn)金，被要求提供收入證明等材料，就曾引發(fā)爭(zhēng)論。

為什么突然現(xiàn)在存取錢會(huì)被“盤問(wèn)”呢？據(jù)公開(kāi)報(bào)道，目前銀行統(tǒng)一口徑稱是主要為了打擊洗錢和金融犯罪活動(dòng)維護(hù)金融秩序。此前媒體每日經(jīng)濟(jì)新聞就此咨詢了多家銀行客服及網(wǎng)點(diǎn)工作人員，多數(shù)銀行表示人民幣存款只需帶本人身份證、銀行卡前往網(wǎng)點(diǎn)辦理，也有銀行表示個(gè)別地區(qū)需要了解現(xiàn)金來(lái)源，銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一。

有銀行表示個(gè)別地區(qū)需要了解現(xiàn)金來(lái)源。“根據(jù)銀發(fā)〔2020〕105號(hào)規(guī)定，河北省、浙江?。ê瑢幉ㄊ校?、深圳市，陸續(xù)執(zhí)行大額現(xiàn)金存款需要了解現(xiàn)金來(lái)源的政策。其他地方目前不要求提供資金來(lái)源，但5萬(wàn)以上需出示身份證件?！惫ど蹄y行電話客服如是說(shuō)道。

大額如何定義？該客服進(jìn)一步解釋，河北省10萬(wàn)元以上，深圳市20萬(wàn)元以上，浙江省（含寧波市）是30萬(wàn)元以上，需要了解現(xiàn)金來(lái)源的政策。具體提供什么資料，建議提前與網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系核實(shí)。記者分別向工商銀行深圳、北京地區(qū)支行工作人員進(jìn)一步核實(shí)，得到了一致的答案。

那么，類似“即使這些錢來(lái)路不正，儲(chǔ)戶會(huì)自己說(shuō)是違法所得嗎？”質(zhì)疑究竟有沒(méi)有道理？了解資金來(lái)源究竟是不是無(wú)意義的事？深圳某支行工作人員進(jìn)一步解釋了核實(shí)現(xiàn)金來(lái)源的過(guò)程，“填個(gè)單子，實(shí)打?qū)嵉貙懢托?。但是如果你很頻繁，應(yīng)該也會(huì)要求進(jìn)一步提供材料?！?/span>

銀發(fā)〔2020〕105號(hào)是什么規(guī)定？記者查閱央行官網(wǎng)找到了這一通知。2020年6月9日，中國(guó)人民銀行下發(fā)了關(guān)于開(kāi)展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)的通知。通知表示，為構(gòu)建和諧流通環(huán)境，降低社會(huì)現(xiàn)金流通總成本并防控風(fēng)險(xiǎn)，有必要強(qiáng)化大額現(xiàn)金管理提高現(xiàn)金服務(wù)水平，加強(qiáng)公眾大額用現(xiàn)引導(dǎo)。鑒于各地經(jīng)濟(jì)金融情況各異，部分地區(qū)先行先試是當(dāng)前形勢(shì)下推進(jìn)大額現(xiàn)金管理的有效路徑，有助于在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下驗(yàn)證最佳的操作方案，逐步推廣合理用現(xiàn)理念，為建立大額現(xiàn)金管理長(zhǎng)效機(jī)制奠定基礎(chǔ)。試點(diǎn)為期2年，先在河北省開(kāi)展，再推廣至浙江省、深圳市，轄區(qū)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行于2021年6月底前落地實(shí)施。值得注意的是，2022年1月底，央行、原銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等三部門聯(lián)合印發(fā)了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），并計(jì)劃于2022年3月1日起施行。《辦法》提到，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。不過(guò)，不久之后，三部門在2022年2月21日發(fā)布公告稱，原定2022年3月1日起施行的《辦法》因技術(shù)原因暫緩施行，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

那么，你遇到過(guò)類似情況嗎？